Finanční plánování

Nic není zcela zdarma

Avšak ne vždy je tato cesta nejpohodlnější. V případě, že si naše finance nedokážeme dobře uhlídat, se důsledky dostaví velmi rychle. Začíná to nevinně od špatného pocitu, neklidného spaní, přes otázky na partnera, jestli mu šéf v práci nechce náhodou přidat, až po rozsáhlé hádky a obviňování, hledání viníka za finanční bankrot rodiny. Je totiž velmi jednoduché se zadlužit. Setkáváme se s tím dennodenně v televizi – člověk zarputile sedí v bance a tvrdí prodejci, že by mu měl splatit první splátku a když mu není vyhověno, jde do jiného ústavu, kde mu již první splátku splatí. Klient je velmi spokojen, nicméně si neuvědomuje, že banka nepůjčuje své peníze zadarmo. Že pod pozlátkem splátky zdarma se skrývají peníze, které klient musí banku přeplatit za to, že mu vůbec půjčila.

Nebo když slyším „Uzavření úvěru zdarma,“ tak si hned pomyslím: když je to tedy zdarma, čím si vykompenzují ztrátu – vždy vznikají administrativní náklady, někdo musí zaplatit mzdu paní za přepážkou, která navíc musí dostat prémii za to, že nám zpracovala náš úvěr. Je třeba si uvědomit jednu důležitou věc – banky tu nejsou pro klienta, banky (stejně jako ostatní podniky) existují za účelem dosahování zisku, proto opravdu velmi zřídka dávají něco zcela zdarma či s minimálním přeplatkem. Ty nejdůležitější informace se často dozvíte z drobného až nečitelného písma někde na konci stránky, kde se již mozek brání číst to titěrné písmo.

Avšak odsuzovat zde banky za to, že dělají svou práci, by bylo zcela zbytečné. Raději se soustřeďme na to, jak vybruslit v bankovním světě s co nejmenšími finančními zraněními, ba naopak, jak využít potenciál bank v náš prospěch. Protože koneckonců jsme to my, kdo určuje pravidla. My jsme konečnými odběrateli bankovních produktů, ať už jsou to úvěry nebo různé typy spoření. My se můžeme svobodně rozhodnout, jaká finanční rozhodnutí uděláme či do jaké banky zavítáme. Neobslouží vás příjemně v jedné bance? Jděte do druhé, třetí, čtvrté. Oni jsou zde pro nás, i když si to ve svých hluboko skrytých finančních mozcích pouze zřídka uvědomují.

Jak začít?

Prvním krokem, jak získat pevnou kontrolu nad svými financemi, je už jen myšlenka, že chceme mít své finance pod kontrolou. Pokud máte tuto otázku kladně zodpovězenou, pak následuje rozbor rodinných financí. Je třeba znát, jak na tom objektivně jste. K tomu výborně poslouží finanční bilance z našeho prvního článku. Dalším krokem je vytvoření, případně uložení, železné finanční rezervy, abychom měli jistotu, že cokoliv se stane – pokazí se lednička, budete dva týdny nemocní, dítě si zvrtne kotník, budete finančně v pořádku. Ptáte se, co bude následovat po těchto úvodních dvou krocích? Ti, co hádali plánování finanční budoucnosti, měli pravdu.

Naplánujte si finanční budoucnost

Vezměte si tužku a papír. V polovině papíru udělejte jednu velkou čáru. Zavřete oči a začněte snít. Podrobně si rozmyslete, kde se chcete vidět za rok, za dva, za pět, deset let, jak má vypadat váš důchod? Co je vaším cílem za pět let – co konkrétně si chcete pořídit – bude to nové auto, motorka, skvělá zasloužená dovolená, rekonstrukce domu… Myslete i na své blízké – co byste chtěli pořídit svým dětem? Budou už potřebovat peníze na studia? Co když vás požádají o finanční pomoc při zařizování jejich vlastního bydlení? Co byste jim chtěli dopřát?

Na svou čáru na papíře nyní napište všechny věci, co byste chtěli mít. Zatím neřešte cenu či reálnost vašich přání. Zajímejte se především o vaše emoce spojené s těmito věcmi. Pokud jsou příjemné, pro vás důležité, napište danou věc na papír. Pod čáru si ke každé věci napište váš užitek z toho, že danou věc budete vlastnit. Například u studia dětí můžete napsat zabezpečená budoucnost dětí, dobrý rodič, jistota, titul, nutnost nebo cokoliv jiného, s čímž se vám tento pojem váže. Promýšlejte své sny a cíle opravdu do detailů, nabažte se s nimi. Kam pojedete na vysněnou dovolenou, na jak dlouho, v jakém ročním období je vám to příjemné, pojedete sami, s rodinou či kamarády?

Podobně postupujte i myšlenkou, co bude za deset let či ve stáří. Na stáří si dejte obzvláště záležet. Člověk by na zabezpečení si spokojeného stáří měl myslet v každém věku. Pokud se dřete v práci každý den, tak je pochopitelné, že se musíte na něco těšit. Neříkám, že to musí být zrovna stáří, ale jistě chcete dospět do stádia, kdy si řeknete „A mám klid, odpracováno, teď si už budu jen užívat.“ Opět nezapomeňte na papír napsat své pocity a důvody, proč jste si napsali právě tuto danou věc. Nespěchejte, máte na to čas.

Máte vše poznamenáno?

Opravdu je to vše, co si chcete v životě pořídit, jsou to věci, které si můžete koupit za peníze? Pak tedy vezměte tři barevné zvýrazňovače, jednou barvou označte své krátkodobé cíle – to znamená cíle do pěti let, své střednědobé cíle (do deseti až patnácti let) si označte druhou barvou, třetí barvu použijte na své dlouhodobé cíle. Podívejte se ještě jednou na svá přání. Nyní je třeba si stanovit priority. Bohužel nejspíš nebude reálné splnit všechny přání tak, jak by se nám líbilo. U každého typu cílů (myšleno podle délky) si zvolte dva až tři cíle, po kterých toužíte nejvíce, které vám přinesou největší spokojenost, když jich dosáhnete. Život je tvrdý, zvolte opravdu maximálně tři. Pokud již na svém papíře nemáte volné místo, vezměte si ještě jeden čistý papír a sepište si své prioritní cíle pod sebe v chronologické řadě. Nejdříve krátkodobé, pak střednědobé a nakonec dlouhodobé cíle.

Nyní se ze světa snění pomalu dostáváme do reality. Zamyslete se, jak vysoké budou reálné náklady na pořízení jednotlivých cílů. Ke každému z cílů napište příslušnou částku. Pokud jsou vaše cíle finančně nesplnitelné, je třeba opět stanovit priority - nechte u tedy u krátkodobého cíle pouze jednu věc, na které vám záleží nejvíce. Buďte k sobě upřímní, jsou to vaše přání. Zbylá přání přesuňte do zbývajících typů cílů – mezi střednědobé a dlouhodobé. Máte již hotovo? Skvělé. Polovina práce je za námi.

Na co se můžete těšit příště?

V následujícím článku se dozvíte, ža vždy máte možnost volby - záleží pouze na vás, jestli si k dosažení svých cílů zvolíte cestu zadlužení nebo zhodnocování svých financí. Příště se tedy zaměříme jak na cestu plusovou, tak i na cestu do minusu. Nedá se říci, že jedna cesta je lepší, jednodušší či méně riziková než druhá. Nutné pro finanční zdraví rodiny je však znát výhody i nástrahy obou cest.

Titulní foto: dreamstime.com