Finanční rezerva do nepohody

Na co je železná rezerva vůbec dobrá?

Název „železná“ rezerva má od toho, že se na ni za normálních okolností nesahá. Pouze si leží na účtu a v lepším případě se zhodnocuje více než 0,3 procenty, než je to běžné na klasickém běžném účtu. Vhod přijde v době, kdy se stane nějaká neočekávaná událost – pračka vypoví službu, dítě omylem zalije místo květin běžící televizi, lednice začne stávkovat, až po nepříjemnější věci, kdy člověk dlouhodobě onemocní nebo šéfovi přetečou nervy a rozhodne se snižovat stavy. Jelikož v životě není nic jisté (a to nás na životě tak baví), je příjemné mít svůj měkoučký finanční polštářek, na který se můžete v případě nepohody spolehnout.

Jaký je váš názor na železnou rezervu?

Po vyslechnutí této otázky z devadesáti devíti procent uslyšíte, „Že by měla být“. Avšak když následuje otázka: „A máte takovou rezervu?“ Uvidíte negativně kroutící hlavy nebo nejisté pohledy na partnera. Dá se však říci, že průměrná rodina má nějakých patnáct tisíc na běžném účtu a považuje to za svou rezervu na horší časy. Je to však dostatečná suma, aby pokryla finanční újmu celé rodiny v případě nepříjemností?

Jak má být tedy rezerva velká?

Jelikož každá rodina má jinou výši příjmů, jinou výši výdajů, nachází se v jiné životní situaci, musím to napsat obecně. Opět se odkážu na můj první článek o financích a na finanční bilanci: vezměte si svou vyplněnou bilanci a podívejte se na souhrn výdajů vaší rodiny. Své číslo vynásobte třikrát až šestkrát – tak velká má být rezerva pro případ nepohody. Máte takovou?

– Ne

Nejdříve se pobavíme o možnosti, když jste odpověděli na mou otázku "NE", popřípadě "Nemám" nebo "Kde bychom ji vzali". Pokud nepatříte ke skupině lehkovážníků, kteří rádi hazardují s finanční situací rodiny nebo ignorantů, kterým je nějaká finanční situace vlastní rodiny úplně lhostejná, čtěte dále.

Spočítejte si, kolik vám chybí peněz, abyste vytvořili minimálně trojnásobek měsíčních výdajů své rodiny. Dále se podívejte na svou výslednou finanční bilanci – rozdíl mezi příjmy a výdaji a rozhodněte se, jakou částku si budete pravidelně měsíčně odkládat. Pokud totiž neočekáváte nějakou větší sumu peněz (odměnu) jako finanční injekci, bez pravidelného odkládání financí se bohužel neobejdete.

Tato měsíční částka má být tak velká, aby v rozumném časovém intervalu dotvořila vaši železnou rezervu, nicméně zároveň i tak nízká, aby výrazně neovlivnila finanční chod vaší rodiny. Vytvořte si plán odkládání a doporučuji ihned vytvořit trvalý příkaz na příslušnou částku, abyste s ní již dále v následujících měsících nepočítali.

– Ano

Pokud máte svou železnou rezervu již vytvořenou, gratuluji. Jste na dobré cestě k finančnímu "zdraví" vaší rodiny. Je však třeba se zamyslet, zda je vaše rezerva vhodně umístěná. Je-li na běžném účtu, je neustále ohrožovaná poplatky za vedení účtu, za výběry z bankomatů, za jednotlivé transakce na účtě, dále daní z výnosu, inflací, která se pohybuje mezi dvěma až třemi procenty ročně… A čím se vám banka za toto finanční strádání odmění? Jednou až třemi desetinami procenty ročního zhodnocení, jak je tomu v drtivé většině bank? Je opravdu nutné se takto nechávat dobrovolně okrádat? Samozřejmě, že není.

Dnes existují spořící účty s mnohem zajímavějším zhodnocením s menším poplatkem nebo zcela bez poplatku. Na otázku, jak jsou mé peníze z tohoto účtu dostupné, to znamená: za jak dlouho je uvidím v případě nutnosti na svém účtu, odpověď zní: buďto okamžitě, nebo nanejvýš do týdne. Doufám, že to nebude znít jako reklama, ale velice zajímavý spořící účet má například společnost ING nebo M-Bank.

Strašák nebo moderní způsob zhodnocení peněz?

Avšak pokud chcete své finance zhodnocovat pravidelně, a třeba i dlouhodobě, klasické spořící účty nám v žádném případě nebudou stačit, protože dlouhodobé úročení peněz pouze na úrovni inflace nemá moc smysl. Dlouhodoběji je třeba reálnou hodnotu našich peněz navyšovat, nejen ji stále udržovat.

Nyní se tedy dostáváme k tématu zhodnocování peněz a k investicím. V dnešní době jsou investice zcela běžnou věcí – není to žádný strašák, kterého je třeba se bát. Obavy, které lidé mají, a důvody, proč neinvestují, vyplývají z toho, že investicím nerozumí. To je ovšem zcela logické. Každý máme jinou práci, ve které se specializujeme a ve které jsme dobří. Když chcete být opravdu dobří, musíte práci věnovat hodně času na úkor jiných aktivit (například studiu investic :-)).

Pokusím se vás tedy v našich článcích zaměřených na rodinné finance zasvětit do světa zhodnocování financí. Naučíte se využívat své peníze ve svůj prospěch. Již vás nezaskočí matoucí a neúplná reklama v televizi slibující příliš vysoké zhodnocení, nebo naopak příliš nízký úrok z úvěru. Než se však dostaneme k praxi, je třeba si nejdříve naplánovat naši finanční budoucnost, abychom si vytyčili konkrétní důvody, proč a za jakým účelem zhodnocovat finance. Proto se náš následující článek bude týkat právě finančního plánování. Dozvíte se, jak si své finance naplánovat tak, abyste nevydělávali peníze své bance, ale abyste si za ně splnili vaše přání.

Titulní foto: dreamstime.com